退休后还房贷？以下是你如何规划你的财务
在一代人之前，许多加拿大人在退休后还背负着房屋抵押贷款是不可想象的。但对许多即将退休的人来说，情况已经不同了。
房地产公司Royal LePage今年5月对1626名加拿大人进行的一项调查发现，2%的加拿大人预计在2025年退休，3%的人预计在2026年退休。其中，约三分之一（29%）的人表示，他们将在退休后继续偿还抵押贷款。
“今天的加拿大人更倾向于背负债务，因为他们要么工作到晚年，要么有更多的可支配收入，他们可以利用这些收入来偿还这些债务。但他们不只是说，‘我想还清我的房子，’”Royal LePage的肖恩·齐格尔斯坦（Shawn Zigelstein）说。
一位理财规划师说，加拿大人买房的年龄也要晚得多。
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“人们买房越来越晚，现在他们还可以选择30年分期付款。这使得抵押贷款还款进一步推迟到过去传统的退休年龄，”杰森·埃文斯（Jason Evans）说，他的公司提供退休财务规划建议。
Bloom Financial专为55岁及以上的加拿大人服务，首席执行官本·麦凯布（Ben McCabe）说，他的大部分客户现在都是退休人员，他们正在寻找如何偿还抵押贷款的选择。
他表示：“在布鲁姆，我们接触过的80%的客户都处于这种状况。”
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“带着抵押贷款退休是可能的，但也有一些陷阱需要注意，”埃文斯说。
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埃文斯建议等到70岁才开始领取加拿大养老金计划的福利。
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“首先是早早开始CPP福利的诱惑。虽然这有助于现金流，但这意味着终身CPP支付减少。对许多人来说，等到70岁才能获得更高的月收入，这将使他们从该计划中获得最大的价值。”
他说，一些年纪较大的加拿大人可能想通过投资来偿还抵押贷款，但他们需要仔细观察市场。
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“抵押贷款还意味着退休后每月的支出更高。为了支付这些费用，退休人员可能需要从他们的投资中提取更多的资金。当市场强劲时，这可能会奏效，但在经济低迷时期，这可能迫使他们亏本出售，以支付账单。”
麦凯布说，一些婴儿潮一代面临的问题是，他们的房屋价值与他们持有的流动现金数量之间存在巨大差距。
他说：“在他们的职业生涯中，他们的年收入从未超过3万或4万美元，但他们坐拥一套价值200万美元的房子，因为他们碰巧在70年代在多伦多的小葡萄牙买了一套房子。”
“房地产财富与流动财富或收入的比例不成比例，”他说。
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一些房主可以通过HELOC（房屋净值信贷额度）来获得一些现金。顾名思义，HELOC是一种你可以拿你的房子做抵押的信贷形式。
然而，麦凯布说，如果你已经退休了，可能就不适合你了。
他说：“对于有就业收入、能够支付HELOC所需利息的年轻人来说，这是一个更好的解决方案。”
5:49 创建一个金融计划退休反向抵押贷款如何工作?现在的趋势
55岁以上的加拿大人几乎完全可以选择反向抵押贷款。
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反向抵押贷款是一种以房屋为抵押的贷款。只有高年级学生才有资格参加，”麦凯布说。
反向抵押贷款与任何其他类型的融资选择的关键区别在于没有月供。
“直到你去世或卖掉房子，贷款才到期。所以实际上，直到你不再把那所房子作为你的主要住所。”
他说，许多年长的加拿大人用他们的反向抵押贷款来取代他们房屋的主要抵押贷款。
他说：“实际上，你是在用一个没有月供义务的抵押贷款取代一个有月供义务的抵押贷款。”
他举了一个退休人员的例子，他的家庭月收入是4000美元，每月有1500美元要去银行支付抵押贷款。
他说：“突然之间，你的净收入中有了整整4000美元，你可以把这笔钱用于生活开支和退休后的生活。”
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根据皇家LePage的报告，47%的人说他们不打算在退休后的两年内裁员，而44%的人说他们打算裁员。其他人则不确定。
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最受欢迎的小户型是标准的共管公寓，43%的人说他们更喜欢小户型的共管公寓，四分之一（25%）的人更喜欢小户型的老年生活社区。
只有16%的人说他们愿意住在独立式住宅，11%的人说他们更喜欢住在连接式住宅。其余的人还没有决定。
在加拿大一些最热门的房地产市场，公寓价格一直在迅速下跌。
根据一份报告，到今年年底，大多伦多地区的公寓价格将下跌15%至20%，而2023年的高点。
“裁员对一些人来说是一个不错的选择。然而，有时在较低的价格点找到合适的下一个家是具有挑战性的，”埃文斯说。
“搬到一个新的领域通常需要释放大量的股权。如果缩小规模是一个人退休计划的一部分，那么关注房地产市场并考虑几种不同的住房选择是很重要的，”他说。